नई दिल्ली। पिछले महीने, दो दोस्तों ने अपने बीमा को पोर्ट करने में मुद्दों पर चर्चा करने के लिए बुलाया। दोनों ही मामलों में तथ्य समान थे – उनके पास सार्वजनिक क्षेत्र के बीमाकर्ता की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां थीं। सभी प्रतीक्षा अवधि पूरी हो चुकी थीं, जिसका मतलब था कि पहले से मौजूद स्थितियों से संबंधित दावों का भी भुगतान किया जाएगा। दोनों दोस्तों ने अपनी स्वास्थ्य नीतियों को एक निजी क्षेत्र के बीमाकर्ता के पास भेज दिया था।
हालाँकि, वे तब आश्चर्य में थे जब उन्होंने नई पोर्ट की गई नीतियों में दावे दर्ज किए। पिछली बीमारियों के खुलासा न होने के दावों को खारिज कर दिया गया था। आदर्श रूप से, ऐसा नहीं होना चाहिए था क्योंकि वे पहले से ही अपनी पिछली नीतियों की प्रतीक्षा अवधि के माध्यम से चले थे।
स्वास्थ्य बीमा में, प्रतीक्षा अवधि वह समय है जिसके बाद पूर्व-मौजूदा स्थितियों से संबंधित दावों को अस्वीकार नहीं किया जा सकता है। यह अधिकतम चार साल है लेकिन दो-तीन साल आदर्श बन रहे हैं। इसके अतिरिक्त, बीमा नियामक ने हाल ही में आठ-वर्षीय लुक-बैक की अवधारणा पेश की है। इसका मतलब यह है कि आठ साल बाद, एक दावे को खारिज नहीं किया जा सकता है, सिवाय धोखाधड़ी के।
इन विशेषताओं का अर्थ है कि जितना अधिक आप अपने स्वास्थ्य बीमा का नवीनीकरण करते हैं, उतनी अधिक निश्चितता का दावा किया जाएगा। यह नए स्वास्थ्य उत्पादों को खरीदने के लिए व्यक्तियों के लिए एक विघटनकारी हो सकता है, यह पोर्टिंग की सुविधा के लिए नहीं था। पोर्टिंग आपको किसी बीमाकर्ता द्वारा प्रदान किए गए अपने स्वास्थ्य बीमा को एक नए उत्पाद पर स्विच करने की अनुमति देता है।
पोर्टिंग उसी इंश्योरर या नए इंश्योरर के साथ दूसरे प्रोडक्ट में की जा सकती है। दोनों मामलों में, खरीदे गए नए उत्पाद में प्रतीक्षा अवधि को कम करके बीमाकर्ता को पिछले स्वास्थ्य बीमा में बिताए समय के लिए क्रेडिट देने के लिए स्विच किया जा रहा है। उदाहरण के लिए, मेरे द्वारा वर्णित दो मामलों में, नए बीमाकर्ता ने प्रतीक्षा अवधि पूरी तरह से समाप्त कर दी थी क्योंकि पिछली नीतियां पहले से ही पांच वर्षों से चली आ रही थीं।
नए और बेहतर बीमा के लिए पोर्टिंग मददगार है क्योंकि उत्पादों में तेजी से सुधार हो रहा है। आपने एक दशक पहले जो खरीदा था, वह सबसे अधिक संभावना और पुराना होगा। हालांकि, जानते हैं कि पोर्टिंग केवल प्रतीक्षा अवधि का समायोजन है। आप नए स्वास्थ्य बीमा के लाभ, बहिष्करण, प्रीमियम और अनुबंध से बाध्य होंगे जो आप खरीदते हैं। इसके अलावा, बीमाकर्ता एक पोर्टिंग अनुरोध को स्वीकार करने के लिए बाध्य नहीं हैं। वे अपने स्वयं के अंडरराइटिंग मानदंड निर्धारित करने और यदि वे चाहें तो एक पोर्टिंग अनुरोध को अस्वीकार करने के हकदार हैं।
व्यावहारिक रूप से, कई बीमाकर्ता अतिरिक्त चिकित्सा परीक्षणों की आवश्यकता या विस्तृत रूपों को पूरा करने की आवश्यकता को समाप्त करके पोर्टेबिलिटी को प्रोत्साहित करते हैं। वे हमेशा अच्छे स्वास्थ्य की घोषणा के लिए कहते हैं, पहले से मौजूद स्थितियों और दावों के इतिहास का अस्तित्व। एक प्रतिकूल रिपोर्ट आपके पोर्टिंग अनुरोध को अस्वीकार कर दिया जाएगा। यह आपके मेडिकल इतिहास को पूरी तरह से प्रकट करना महत्वपूर्ण बनाता है, यहां तक कि पोर्टिंग के दौरान भी। पोर्टिंग चिकित्सा समस्याओं को छिपाने और बड़े बीमा लाभ का दावा करने का एक तरीका नहीं है।
नियामक के पास पोर्टिंग से संबंधित मिसिंग को कम करने के लिए एक इन-बिल्ट सेफगार्ड है – बिचौलियों, एजेंटों और दलालों को पोर्टेड नीतियों पर कमीशन नहीं मिलता है। यह उन स्थितियों को रोकता है जहां एक मध्यस्थ अपने वित्तीय लाभ के लिए आपके बीमा को स्विच करेगा। दूसरा पहलू यह है कि बिचौलिये आपको बेहतर विकल्प उपलब्ध होने पर भी बीमा कराने की सलाह नहीं दे सकते।
यदि कोई बीमाकर्ता आपके पोर्टिंग अनुरोध को अस्वीकार कर देता है, तो आप अभी भी एक टॉप-अप हेल्थ कवर खरीद सकते हैं जो आपके आधार योजना पर बीमा की एक और परत को बढ़ाता है और जोड़ता है। ये टॉप-अप एक सीमा से ऊपर का लाभ देते हैं और यह उन्हें नियमित मेडिक्लेम खरीदने की तुलना में अधिक लागत प्रभावी बनाता है।
पोर्टिंग मोटर बीमा में भी काम करता है। हालांकि, यह नो-क्लेम-बोनस (NCB) है जिसे पोर्ट किया गया है। यह NCB प्रीमियम का 50% तक पहुँच सकता है और एक बड़ी राशि है। पोर्टिंग मोटर बीमा आपको एक विशेष कार के लिए बीमाकर्ताओं को स्विच करने या एक नया वाहन खरीदने पर भी प्रीमियम छूट को बनाए रखने की अनुमति देता है। यदि आपका बीमा समय पर नवीनीकृत नहीं हुआ है या यदि आप दावा करते हैं तो आप NCB को खो देंगे।
जैसा कि मैंने अपने दोस्तों के खारिज किए गए दावों में गहराई से खोदा, एक दावे को खारिज कर दिया गया क्योंकि उसने पूर्व-मौजूदा स्थिति का खुलासा नहीं किया था, गलत तरीके से यह मानते हुए कि पोर्टिंग के दौरान इसकी आवश्यकता नहीं थी। दूसरे दोस्त के लिए, मामला उत्सुक है। उन्हें स्पष्ट रूप से अच्छे स्वास्थ्य या चिकित्सा इतिहास की घोषणा के लिए नहीं कहा गया था, फिर भी बीमाकर्ता को इस जानकारी की उम्मीद थी। एक विफल स्वास्थ्य बीमा पोर्टिंग पॉलिसीधारकों के लिए विनाशकारी है क्योंकि यह आपको बिना बीमा के छोड़ देता है। पिछला बीमा बिना किसी नए कवर के हो जाएगा। पोर्टिंग करते समय, सबसे महत्वपूर्ण विचार, नवीकरण से पहले कम से कम एक महीने के लिए पोर्ट के लिए आवेदन करना है, नए बीमाकर्ता द्वारा पोर्टिंग अनुरोध स्वीकार किए जाने के बाद ही अपने स्वास्थ्य की स्थितियों को सही ढंग से घोषित करें और अपने पिछले बीमा को बंद करें।
